Les moyens les plus sûrs de payer en ligne : le guide de l'acheteur

Tous les moyens de paiement ne vous protègent pas de la même manière. Lorsqu'un magasin n'expédie pas, envoie le mauvais article ou s'avère être une fraude, la façon dont vous avez payé détermine si vous récupérerez votre argent. Voici comment payer pour être couvert — et les demandes de paiement qui devraient vous faire renoncer.

La réponse courte : utilisez une carte de crédit

Pour la plupart des achats en ligne, une carte de crédit est le moyen de paiement le plus sûr. En vertu du Fair Credit Billing Act des États-Unis, vous pouvez contester les frais pour des articles que vous n'avez jamais reçus, qui sont arrivés incorrects ou que vous n'avez pas autorisés. La loi fédérale plafonne votre responsabilité pour les frais non autorisés à 50 $, et la plupart des émetteurs renoncent même à ce montant.

L'avantage pratique est le rejet de débit. Si un magasin vous ignore, vous pouvez demander à l'émetteur de votre carte d'annuler les frais. Vous contestez par écrit dans les 60 jours suivant le relevé indiquant les frais, et vous pouvez retenir le paiement du montant contesté pendant que la banque enquête.

Comment déposer un rejet de débit

1. Contactez d'abord le vendeur et conservez une copie de votre message. Les émetteurs de cartes s'attendent à ce que vous essayiez.
2. Connectez-vous à votre compte de carte et cherchez « Contester un débit » à côté de la transaction, ou appelez le numéro au dos de la carte.
3. Expliquez le problème — non livré, non conforme à la description, ou non autorisé — et joignez votre confirmation de commande, le suivi et les messages du vendeur.
4. Faites un suivi par écrit pour verrouiller la protection de 60 jours.

Où se situent les portefeuilles numériques et PayPal

Apple Pay, Google Pay et les portefeuilles similaires ajoutent une couche de sécurité : le magasin ne voit jamais votre véritable numéro de carte, et vous approuvez chaque paiement avec votre visage ou votre empreinte digitale. Lorsqu'un portefeuille est financé par une carte de crédit, vous conservez en plus les droits de contestation de votre carte.

PayPal est sûr si vous utilisez la bonne option. Payer en Biens et Services vous donne la Protection des Achats PayPal, ce qui vous permet d'ouvrir un litige si un article n'arrive jamais ou est mal décrit. Payer en Amis et Famille ne vous en donne aucune — c'est traité comme un cadeau.

Signal d'alerte : tout vendeur qui vous demande de payer en Amis et Famille « pour économiser sur les frais » vous demande de renoncer à votre protection. Les vendeurs légitimes n'ont pas besoin que vous fassiez cela. Refusez, ou achetez ailleurs.

Les moyens de paiement qui vous exposent

Certains moyens de paiement sont difficiles ou impossibles à annuler. Considérez une demande pour l'un d'entre eux — surtout de la part d'un magasin que vous ne connaissez pas — comme un signe d'avertissement :

• Virement bancaire, virement télégraphique ou Zelle. Ceux-ci transfèrent l'argent instantanément et sont conçus pour des personnes qui se font déjà confiance. Une fois parti, l'argent est généralement perdu.
• Cartes-cadeaux. Aucun magasin légitime ne vous demande de payer avec des codes de cartes-cadeaux iTunes, Amazon ou autres. C'est un signal d'arnaque, un point c'est tout.
• Crypto. Irréversible et largement en dehors des règles de protection des consommateurs.
• Applications de paiement en mode « personnel ». Comme PayPal Amis et Famille, les paiements personnels sur les applications de paiement ne comportent généralement aucune protection des achats.

Les cartes de débit se situent au milieu. L'argent quitte immédiatement votre compte bancaire réel, et la protection fédérale est plus faible que pour les cartes de crédit — votre responsabilité peut augmenter si vous signalez un problème tardivement. Utilisez plutôt le crédit quand vous en avez le choix.

Vérifiez le magasin avant de passer à la caisse

Même le moyen de paiement le plus sûr fonctionne mieux lorsque vous achetez auprès d'une véritable entreprise. Avant de payer, recherchez ces signaux :

• Un cadenas et la bonne adresse web. Confirmez que l'URL dans la barre d'adresse correspond exactement à la marque — les escrocs utilisent des orthographes ressemblantes. Un cadenas signifie seulement que la connexion est chiffrée, pas que le vendeur est honnête.
• De vraies coordonnées. Un numéro de téléphone fonctionnel, une adresse physique et un nom d'entreprise que vous pouvez rechercher. Un flou à ce sujet est un mauvais signe.
• Une politique claire de retours et de remboursement qui indique un véritable délai et qui paie les frais de retour.
• Des avis que vous pouvez vérifier en dehors du site, pas seulement des citations élogieuses sur la propre page du magasin.

Si vous avez un doute sur une boutique, passez-la par HasTrust (vérifiez n'importe quelle boutique) avant de saisir les détails de votre carte. Et si un message ou une page de paiement vous poussant à payer d'une certaine manière vous semble suspect, collez-le dans le vérificateur d'arnaques HasTrust pour un deuxième avis.

Des habitudes qui rendent chaque paiement plus sûr

• Ne payez jamais à partir d'un lien dans un e-mail ou un SMS. Tapez vous-même l'adresse du magasin ou utilisez un signet. Cela déjoue la plupart des tentatives d'hameçonnage.
• Utilisez un mot de passe unique et activez l'authentification à deux facteurs pour votre carte, votre banque et vos comptes PayPal.
• Envisagez un numéro de carte virtuel ou à usage unique si votre banque en propose un, afin que le marchand ne détienne jamais votre véritable numéro.
• Conservez chaque confirmation de commande, numéro de suivi et message du vendeur. Ce sont vos preuves si vous devez un jour contester.
• Surveillez vos relevés. Signalez immédiatement tout ce que vous ne reconnaissez pas — la rapidité compte le plus avec les cartes de débit.

Si quelque chose ne va pas

Agissez vite. Contactez le vendeur et donnez-lui une chance de résoudre le problème. S'il tergiverse ou disparaît, ouvrez un litige de carte ou une réclamation PayPal Biens et Services avant la date limite. Si vous avez payé par un moyen sans protection, contactez quand même votre banque — parfois elle peut aider — et signalez le magasin afin que les autres soient avertis. La meilleure défense est de choisir un moyen de paiement protégé avant d'acheter, pas après.